Definição de garantia real e pessoal

Quando um empréstimo é solicitado a uma entidade financeiro para alguma finalidade requer algum tipo de garantia, ou seja, algum suporte para poder atender a devolução do dinheiro. Assim, o tomador (a pessoa que recebe o dinheiro) tem que oferecer algum comprovante que sirva de garantia para quem concede o empréstimo (por exemplo, uma folha de pagamento de sua salário mensalmente ou o hipoteca da casa, entre outros). Esses tipos de requisitos atuam como uma garantia de pagamento. Na maioria das operações financeiras para obtenção de empréstimos, utiliza-se uma garantia real ou uma fiança pessoal e ambas fazem parte de um conceito geral, a garantia de crédito.

Garantia real

É aquela em que o devedor oferece como garantia um bem próprio ou de outra pessoa para obter um empréstimo. Existem vários tipos de garantias reais, sendo o penhor e a hipoteca as mais comuns. O penhor é um tipo de contrato pelo qual o devedor oferece ao seu credor um bem móvel para transmitir

segurança no crédito e o referido ativo deve ser restaurado quando o obrigação contraído. A hipoteca aplica-se a algum bem do devedor ou de terceiro, de forma que o credor seja o beneficiário desse bem. Ambos os interesses de segurança são desenvolvidos em um lei hipoteca. A garantia é objetiva, pois se baseia em um ativo tangível e concreto.

A origem da garantia vem de Lei romana, em que já estava previsto um procedimento judicial para cumprir as obrigações contraídas (por exemplo, o trust ou o pignus).

Garantia pessoal

É chamada de garantia pessoal porque não leva em consideração nenhum bem específico que funcione como garantia de pagamento. O que é relevante neste tipo de garantia é a pessoa que, a título privado, oferece uma garantia de que irá cumprir um responsabilidade (por exemplo, o reembolso de um empréstimo).

A garantia pessoal é subjetiva, pois não está associada a nada de concreto senão ao compromisso de um pessoa com outra pessoa ou entidade (por exemplo, o compromisso de pagar as prestações da hipoteca). No entanto, em alguns casos a garantia pessoal é reforçada por um fiador, para que se o devedor não cumprir com suas obrigações, o fiador terá que assumir com seu patrimônio o compromisso do devedor.

Os empréstimos com garantia pessoal assentam na solvência do devedor, pelo que este tipo de empréstimo não está associado a hipoteca ou qualquer outro tipo de garantia. O titular de um empréstimo com garantia pessoal pode ser uma pessoa física ou jurídica (por exemplo, um sociedade limitada). Por outro lado, também pode ser o caso de existirem dois titulares e neste caso a garantia pessoal poderá ser de dois tipos: solidário (quem empresta o dinheiro pode reivindicá-lo de qualquer um dos titulares) ou solidário (cada titular responderia por um papel).

Fotos: iStock - Szepy / rottoro

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